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Mira el etiquetado sin que te lleve todo el día

 Comprender el etiquetado de los productos alimenticios no es nada sencillo, y los típicos consejos que circulan en Internet no están centrados en las verdaderas prioridades del asunto. En general, casi todo el mundo que lanza recomendaciones sobre el etiquetado cae en aspectos banales y menos importantes, como los tipos de ácidos grasos o la cantidad total de proteína o de las más que demonizadas calorías

 1. El porcentaje de la materia prima importa, y mucho

Una de las particularidades que muchas personas desconocen del etiquetado es que la lista de ingredientes está en estricto orden de aparición de cada sustancia. Es decir, el primer ingrediente del listado es el mayoritario, y así de forma sucesiva hasta llegar al último, el menos representativo de todos.

Si se adquieren productos que se anuncian como "crema de bogavante", "yogur con frutas" o "chocolate con cacao puro", hay que comprobar en qué cantidad aparecen esos alimentos a los que hace mención. Es muy fácil acabar escogiendo opciones como cremas de marisco con menos del 1% de bogavante, más azúcar añadido que fruta en un postre lácteo o chocolates que tienen más aceite de palma y azúcar que cacao.

Si quiere indagar más, compruebe cuánto pescado hay en esas varitas de merluza o cuánta carne en esas salchichas. Verá que no vale la pena elegirlas.

2. Compruebe la calidad del aceite

No se centre en la tabla nutricional, sino en el listado de ingredientes. Los ácidos grasos, con independencia de que sean saturados, insaturados o poliinsaturados, pueden tener diferentes procedencias. Y este origen solo se puede identificar en el listado de ingredientes. Evite los alimentos que lleven aceite de palma o grasas hidrogenadas o parcialmente hidrogenadas; estas últimas nomenclaturas indicarían que se está ante un producto con ácidos grasos trans.

La mayoría de aceites que se emplean en los productos ultraprocesados son de mala calidad. Intente elegir productos a los que no se les haya adicionado un aceite y, en caso de que no pueda ser así, priorice el aceite de oliva virgen extra.

3. Identifique el exceso de sal o azúcar

Esta es una de las mejores informaciones que puede dar el etiquetado nutricional. Lejos de advertir sobre la calidad de los ingredientes, esta tabla está más orientada a informar sobre las "cantidades".

Si se ve que el alimento tiene mucha sal añadida, o que la parte de "hidratos de carbono de los cuales azúcares" es muy alta, se debería descartar. Hay muy pocos alimentos procesados sin azúcar añadido. Una de las excepciones la cumplen los lácteos, cuyo azúcar presente de manera natural es la lactosa, y las preparaciones que incluyan en exclusiva frutas o verduras enteras, porque ese azúcar (si no es añadido) será el propio de la fruta.

4. Compruebe si lleva azúcar oculto o añadido

Con la legislación actual, es imposible saber qué porcentaje del azúcar de un alimento es propio y qué porcentaje es añadido. Sin embargo, se puede identificar (o estimar) mirando el listado de ingredientes.

Si el alimento que tiene en las manos ha pasado el filtro anterior de no tener un exceso de azúcar, intente identificar algunas otras nomenclaturas que se usan: siropes, jarabes, maltosa, fructosa, dextrosa, almidones modificados, maltodextrinas... La idea es consumir la menor cantidad posible de azúcar añadido. Un alimento con cualquiera de esos ingredientes en el listado difícilmente será un alimento saludable.

A pesar de que el azúcar no es el único problema, es mucho mejor dejar que otros alimentos más saludables (frutas, verduras, hortalizas o legumbres) sean nuestra fuente de hidratos de carbono.

5. Compruebe si los cereales que lleva son refinados o integrales

En anteriores artículos ya se trató cómo saber si un alimento tenía harina integral o refinada, así como de qué modo identificar alimentos integrales sin caer en un engaño.

Además de fijarse en este aspecto, hay que recordar que las harinas y los almidones muchas veces se emplean para espesar y abaratar costes. Si se obtiene un pan o una pasta, se debe intentar que sea lo más cercano al 100% integral, y que si se obtiene una salsa o una crema, no se esté comprando patatas a precio de hortalizas o verduras.

En conclusión: un vistazo certero del listado de ingredientes es a veces más rápido que hacer difíciles cálculos y cuentas con la tabla nutricional. Es una de las partes más transparentes y "sinceras" de nuestro etiquetado; usémosla para poder identificar si lo que tenemos delante es o no saludable.

Préstamos Personales y al Consumo

Estos préstamos son más fáciles de obtener que los hipotecarios, son de menor cuantía y generalmente tienen mayor costo que aquellos. Su costo se mide a través de la Tasa de Interés, que generalmente es mayor que la que se aplica a un crédito hipotecario. Sirven por ejemplo para comprar un automóvil, un electrodoméstico o cualquier otro bien o servicio cuya compra necesite financiar. La institución financiera, para concedérselo, estudiará su capacidad de pago (le pedirá justificación de sus ingresos y declaración de bienes) y normalmente no le pedirá una garantía real salvo en el caso de los automóviles que se “prendan” a favor de la Institución que presta. De todos modos, tenga en cuenta que si no paga, podrá ser embargado y entonces tendrá que responder por el pago del crédito con todos sus bienes. 

El préstamo personal es un producto que le permite recibir una determinada cantidad de dinero (capital del préstamo) de la Institución que presta (en Uruguay puede ser un banco, una Empresa Administradora de Créditos o de Servicios Financieros o una Cooperativa de Intermediación Financiera) y a cambio, usted se compromete a devolver dicha cantidad junto con los intereses correspondientes en cuotas.

Estos préstamos se conocen como préstamos personales debido a que generalmente para concederlos, no se exige garantía específica que los respalde. Por esa razón, son más caros. De todos modos, tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros de la persona que recibe el préstamo y si no paga se le “traba embargo”.

Las instituciones de intermediación financiera y las empresas administradoras de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también llamados préstamos de consumo, con distintos nombres comerciales.

El leasing financiero puede definirse como el alquiler de un bien con opción de compra al finalizar el contrato. Son operaciones normalmente ofrecidas por bancos e instituciones financieras autorizadas por el Banco Central del Uruguay, en donde la Institución cede al cliente durante un período determinado, el uso de un bien mueble o inmueble que ha comprado expresamente para ese fin, a cambio de que el cliente pague cuotas mensuales. A través del contrato de leasing financiero el cliente podrá optar por la compra del bien al final del período de pago, a un precio determinado en el contrato.

Requisitos de la Institución Financiera o Empresa Administradora de Créditos para concederle un préstamo al consumo e hipotecario

Antes de concederle un préstamo, la institución evaluará su capacidad de pago. Considerará sus ingresos y sus gastos mensuales así como el repago de otras deudas, para estimar si le queda un remanente que le permita cancelar el préstamo que solicita. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias), que servirá de garantía. 

También considera el historial crediticio, que es la historia que usted ha generado de cumplimiento con sus obligaciones, a través de consultas al Clearing de Informes y a la Central de Riesgos.

Si el Banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su patrimonio sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un garante (persona que asume el compromiso de hacerse cargo de su deuda si usted no la paga) para poder conseguir un préstamo personal. En los casos de préstamos hipotecarios, como garantía, se le hipoteca el inmueble que adquiere. 

Algunos préstamos se conceden independientemente de su capacidad de repago, en función de la garantía que usted compromete ante la institución. Tal es el caso, por ejemplo, de los depósitos prendados en forma irrevocable a nombre de la institución acreedora. Si usted solicita un préstamo, pero tiene un depósito prendado con tales características, no importa su capacidad de repago ya que si no repaga el préstamo, la institución se cobrará con su depósito.

 

Si le ofrecen más de un préstamo, ¿qué criterio usar para decidirse por uno u otro?

Para comparar la gran oferta de préstamos ya sea hipotecarios o de consumo, hay que considerar: 

• Tasa de Interés 
• Comisiones 
• Otros gastos
• Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado) 
• Importe de la cuota mensual (vendrá determinado por la TEA y el plazo)

La Tasa  de Interés es el precio que la Institución le cobra por prestarle el dinero que solicita. Antes de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije sólo en el tipo de interés nominal, sino en la Tasa implícita. Se trata de un cálculo, algo complejo, que incluye la Tasa de Interés y todas las erogaciones que quien recibe el préstamo debe realizar como comisiones y seguros, entre otros. Para el cálculo también se considera el importe recibido en el préstamo y el plazo de la operación. Es un indicador confiable del costo real del préstamo.

Tenga en cuenta que algunos préstamos pueden tener una Tasa de Interés baja, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, etc). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir que, por ejemplo, un préstamo al 3% de interés termina resultando más caro que otro al 5%, pero con menos comisiones.

 

Préstamos Hipotecarios

Los préstamos hipotecarios se solicitan para la adquisición de una vivienda. Se caracterizan por ser de larga duración y por un monto importante. Es una decisión financiera trascendente ya que compromete a una familia a pagar la vivienda durante muchos años y si deja de pagar, puede perder su casa, que es la garantía del préstamo, por lo cual es preciso ser muy cuidadoso antes de tomar esta decisión. 

Si usted deja de pagar el préstamo, la Institución puede cobrarse la deuda atrasada mediante la venta del bien hipotecado, su vivienda. Si la que presta es una institución de intermediación financiera, puede ejecutar la hipoteca a través de  remate judicial o remate extrajudicial.

Si el acreedor ejecuta el bien hipotecado a través de un remate judicial, previamente debió realizar una demanda judicial, que como consecuencia permite proceder al remate del bien. El remate extrajudicial, solo requiere la intervención de Escribano Público, sin necesidad de realizar un procedimiento judicial. 

¿Qué debe preguntarse antes de pedir un crédito?

• ¿Qué capacidad de pago mensual tengo?
• ¿Cuánto de mi capacidad de pago mensual (ahorro) dispongo para pagar el crédito a solicitar?
• ¿Cuáles son los planes de pago? ¿cuál es la cuota? ¿cuál se adapta a su capacidad de pago disponible? ¿Cuál es el interés? ¿Cuál es la tasa efectiva anual (TEA)?¿En qué moneda se financia? ¿Le conviene de acuerdo a sus ingresos financiar en otra moneda que no sea pesos uruguayos?
• ¿Existen otros montos asociados al crédito, como una cuota social, seguros, envío del Estado de Cuenta en caso de tarjetas o los gastos de administración en caso de préstamos en efectivo?
• ¿Cuándo se deben realizar los pagos?
• ¿Cuál es el pago mínimo que se requiere para cada mes?
• ¿Existe un período de gracia?
• ¿Cuál es el límite de crédito?
• ¿Cuáles son las multas por pagos morosos o no realizados?
• ¿Se requiere algún tipo de garantía (prendaria)?
• ¿Cuáles son los términos y condiciones del crédito?
• ¿Qué más se incluye en las demás cláusulas?

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Etiquetas de los alimentos envasados

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Vishing o el engaño sutil

La estrategia del engaño es evidente y no se detendrá. Entre más nos preparemos para evitar que nos envuelvan para que demos nuestros datos privados a personas desconocidas, más sofisticadas serán las técnicas para hacernos caer

Lo que se puede observar en este vídeo es de llamar la atención. La persona realmente parece estar del lado del cliente buscando la forma de evitar que le hagan un cargo inapropiado, cuando en realidad está mintiendo dentro de un escenario especialmente diseñado para hacer más verídica la falsa historia del cargo a nuestra tarjeta de crédito.

Llega un mensaje de texto de alerta que nos hace reaccionar, luego entra una llamada telefónica muy parecida a las que recibimos de los centros de contacto de los bancos, al final se vincula con una página que sólo las personas que saben un poco de páginas web pueden darse cuenta que la dirección electrónica es un engaño, cuando para al resto de la gente le podría parecer un sitio en donde uno puede dar información personal, cuando no es así.

El fraude sería más difícil se los bancos cumplieran al cien por ciento su promesa de no llamar para solicitar información, porque si bien no se comunica por ningún medio para advertir de transacciones sospechosas, so lo hacen para promocionar sus ofertas de crédito.

Lo que nos debe quedar muy claro como consumidores es que no somos expertos en todos estos pequeños detalles para detectar un fraude, por lo que nuestras políticas personales de aceptación de llamadas deben ser más estrictas, aunque estemos rechazando llamadas y peticiones auténticas de los bancos.

Lo que es más seguro para los consumidores es que, ante cualquier duda, buscar el teléfono del banco y llamar única y exclusivamente a ese número, el cual aparece en la parte de atrás de las tarjetas de crédito o en los estados de cuenta. Cualquier comunicación entrante ya sea por teléfono, mensaje de texto, redes sociales, o Whatsapp debe ser ignorada.

Derecho a información veraz, clara y oportuna

Derecho a libre elección del consumidor

Todos somos consumidores!No lo dudes!!

Deberes como consumidor

Mejora de crédito al consumo se frenó en segundo trimestre

Crece la mora y familias son cautas a la hora de definir futuras compras

El mercado de crédito al consumo frenó en abril-junio la tendencia de recuperación que registró en enero-marzo, lo que se debe a conjunción de factores de oferta y demanda, y ratifica que el crecimiento de la economía uruguaya no se refleja en la situación de los consumidores, según el último Monitor de Mercado de Crédito al Consumo que divulgó Pronto!.

La oferta tiene ciertas restricciones por el cuidado de las empresas del sector ante un incremento de la morosidad, mientras que la demanda no empuja el mercado al alza, ya que las personas expresan prudencia a la hora de decidir compras y financiamiento, explica el trabajo de la financiera. Respecto a la mora en alza en los últimos meses, las explicaciones de los usuarios para no cumplir con sus obligaciones son mayoritariamente debido a problemas de pérdida de empleo, dificultad para conseguir nuevo puesto de trabajo, o disminución de la cantidad de horas trabajadas, subraya el informe.

El sector de crédito al consumo tuvo durante 2016 un freno de su crecimiento, pero el primer trimestre de 2017 había insinuado una recuperación más fuerte, lo que no tuvo continuidad en el segundo.

El relevamiento del período abril-junio arroja que el porcentaje de personas con algún tipo de endeudamiento se sitúa en 81%, lo que en la comparación interanual significa un leve incremento de dos puntos recuperando valores similares al 2014. También se mantiene estable en 61% el porcentaje de personas con créditos vigentes, como también el promedio de créditos u órdenes de compras vigentes por persona (2,1 en promedio) respecto a igual trimestre del año pasado. En cambio, el peso que tiene la cuota, por préstamos, órdenes de compra o pagos mínimos de tarjeta de crédito, sobre el ingreso mensual total descendió por tercer trimestre consecutivo. Había bajado de 34,5% en diciembre a 33,6% en marzo y ahora se contrajo a 27,8% en trimestre cerrado a junio.

Por otro lado, el monitor de Pronto! también destaca incremento del endeudamiento del segmento en términos reales en el entorno del 4% respecto al año anterior, lo que se explica en partes iguales por un aumento del porcentaje de personas con deuda y un salto del pasivo per cápita. Asimismo, hay un repunte respecto a la medición anterior la propensión a contratar créditos a futuro llegando al 20%, alcanzando el mismo valor que tenía un año atrás.

Destino y perspectivas

La refacción del hogar se mantiene como principal destino de los préstamos, aunque hay tendencia creciente del pago de otras cuentas (préstamos o tarjetas, UTE, OSE o ANTEL), cuya suma asciende al 27%.

Los clientes se mostraron cautos sobre la mejora de sus finanzas y la economía en general, ya que creció el porcentaje quienes creen que su situación personal y del país permanecerá igual: tienen a ser más pesimistas con la situación del país que con la personal, según Pronto!. En diciembre los que creían que iba a estar mejor eran 34% y en marzo bajó a 30%, porcentaje que se mantuvo en junio. Los que creen que la economía estará igual habían aumentado de 53% en diciembre a 55% en marzo, y ahora sube a 57% en junio.

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Respecto a resumenes bancarios!

Recordá que los resúmenes bancarios y facturas de servicios deben ser entregados tanto en formato electrónico, como en papel. ¡Vos tenés la opción de elegir si querés recibirla únicamente vía web!

Compras con tarjetas de crédito!!

Recordá que si pagás con tarjeta de crédito en una cuota, te deben cobrar el mismo importe que en efectivo. ¡Hacé valer tus derechos!

Día Mundial del Medio Ambiente!!

Plazo a tener en cuenta!!

Tené presente que si contratas fuera del local comercial (por internet, por teléfono, etc.) tenés derecho de arrepentirte y rescindir del servicio contratado siempre que transmitas tu voluntad a la empresa dentro de los 5 días hábiles desde la contratación. Es importante que sepas que, si dicho plazo no te lo informaron, podrás ejercer ese derecho en cualquier momento.