Consultora especializada en temas de defensa de derechos del consumdor

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Consultoría sobre relaciones de consumo

jueves, 2 de junio de 2016

Componentes del crédito

Recuerde que las instituciones financieras que están autorizadas para colocar recursos a disposición del público ofrecen varios tipos de crédito que, según la necesidad a la que apuntan, se diferencian en la tasa de interés, y el plazo cambia según el riesgo de la misma.
Por ejemplo, el crédito de consumo es para quienes necesitan dinero a corto o mediano plazo, o para adquirir bienes o servicios; el crédito hipotecario se usa para financiar la adquisición de una propiedad;el comercial es útil para que las empresas financien la adquisición de sus bienes, inviertan o multipliquen su patrimonio, y el microcrédito está diseñado para que las microempresas consoliden sus negocios.
En general todos los créditos independientemente de su destino tienen componentes y terminologías comunes, Saber Más, Ser Más le ayuda con algunos de ellos:

• Prestamista o acreedor: quien presta el dinero.
• Prestatario o deudor: quien pide prestado el dinero.
• Plazo: es el periodo de tiempo en el que la persona está dispuesta a pagar el dinero que se le prestó. No es lo mismo prestar unos recursos por un día que a diez años, pues mientras se cumple el último plazo pueden pasar muchas cosas que impidan el pago de la obligación. Recuerde que a mayor plazo, la cuota mensual puede ser más baja pero los intereses que paga por el crédito serán mayores.
• Tasa de interés: es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito. La tasa de interés establece un balance entre el riesgo y la posible ganancia de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. Este valor tiene un tope máximo de cobro (Tasa de Usura) el cual está vigilado y regulado.
El cálculo que se hace de manera trimestral para los créditos de consumo es diferente al tope máximo de intereses que se fija para un microcrédito por su riesgo.
• Intereses corrientes: corresponden a la tasa de interés que fija la entidad financiera por el crédito. La liquidación de esta puede ser fija (los intereses se calculan sobre el monto desembolsado) o variable (se liquidan sobre el saldo de la deuda).
• Intereses de mora: deben ser asumidos por el incumplimiento de una obligación contraída, en este caso con la entidad financiera. Estos solo operan un día después de que se haya cumplido la fecha de pago estipulada y no se reporte la cancelación de la cuota, o en su defecto, del crédito; y su cobro se hace sobre el capital de la cuota que se debe.
En este punto, es importante aclarar que los bancos deben, por regulación, reportar su deuda desde el día 1 de mora y si está dentro de las políticas de la entidad, también pueden hacer el reporte negativo. Generalmente la baja de la calificación la hacen las entidades financieras pasados los 60 días de mora.
• Otros costos asociados: algunos tipos de crédito requieren que el deudor tome un seguro de vida o se realice un estudio de crédito. Al comparar entre entidades financieras pregunte en detalle que otro tipo de cobros pueden aparecer en su estado de cuenta y si estos serán periódicos o únicamente en el momento del desembolso.
• Codeudor: cuando evalúe las condiciones para solicitar un crédito, tenga en cuenta que algunas entidades financieras tienen como requisito un codeudor, según cual sea el producto. Por lo general, esta figura se solicita cuando los ingresos del solicitante no son suficientes y se necesita de otra persona que respalde la deuda.

¿Qué es el crédito?

Antes de definir crédito debemos partir del concepto de “prestar”, entendido como entregar algo a alguien para que lo utilice durante algún tiempo y después lo restituya o devuelva; es decir, cuando usted le confía el coche a su hijo convencido que lo devolverá sano y salvo a las pocas horas. Esto es distinto a “compartir”, que significa que tanto usted como su hijo comparten el recurso y por tanto salen juntos en el coche. 
Otro concepto ligado es “donar”, que es traspasar algo a otra persona definitivamente de forma gratuita, lo que en nuestro ejemplo significaría desprenderse definitivamente de su medio de transporte en favor de su hijo, un gesto que sin duda el apreciará mucho.
Cuando solicitamos a una entidad financiera que nos facilite cierta cantidad de dinero, esta tendrá que ceder la posesión del mismo, por lo que no podemos hablar de “compartir”, así mismo la entidad espera la devolución del dinero puntualmente en cierta fecha acordada, por lo que tampoco podemos hablar de “donar”; el término apropiado es prestar; la entidad financiera le hará un préstamo.
Partiendo de las definiciones anteriores un crédito no es más que el nombre que se le da al préstamo de dinero que una entidad financiera le otorga en el presente con el compromiso de que en el futuro usted devuelva estos recursos en forma gradual, bien sea a través del pago de cuotas o en un solo pago junto con una tasa de interés y otros cobros asociados. Esta tasa de interés es un costo que se asume por la disponibilidad de dinero que le ofrece la entidad financiera por un determinado periodo de tiempo.

viernes, 1 de abril de 2016

Junta Departamental de Montevideo actualizó normativa de uso y circulación de bicicletas

El nuevo decreto de la Junta Departamental de Montevideo genera varios cambios en la normativa, queserán multados en caso de no cumplirse. En primer lugar, establece que “todos los edificios donde se emplacen organismos públicos deberán contar con estacionamientos exclusivos para bicicletas destinados a funcionarios y público en general”. Para adaptarse tienen un plazo máximo de un año.
En segundo lugar, el decreto indica que los estacionamientos para vehículos particulares deberán “admitir el estacionamiento de bicicletas y contar con al menos espacio exclusivo para una bicicleta por cada cinco espacios destinados para automóviles”. Además, establece que el monto de la tarifa para las bicicletas no podrá superar el 10% de la tarifa para autos y deberá ser informado antes.
Por otro lado, a partir de ahora se exige contar con espacios exclusivos para bicicletas si se pide un nuevo permiso de construcción o trámites de viabilidad de usos. Los edificios que tengan una cantidad mínima de estacionamientos exigidos deberán contar con al menos un espacio para bicicletas por cada cinco autos.
Lo mismo sucede para los “pliegos de licitación de los contratos de concesión de obra pública o de uso de un inmueble que sea propiedad de la Intendencia”. Aquí “se dispondrá en forma preceptiva que el concesionario deberá instalar o acondicionar en el lugar estacionamientos aptos para bicicletas”.
Por su parte, los establecimientos comerciales que quieran instalar lugares para estacionar bicicletas (“bicicletarios”) en el espacio público deberán solicitar autorización al Servicio de Ingeniería de Tránsito de la Intendencia de Montevideo.

Seguridad

Así como exige cambios a los edificios, la nueva normativa implica también medidas para los usuarios de las bicicletas. Esto incluye la obligatoriedad de equipamiento de seguridad con el que deben contar las bicicletas para circular:
  • frenos
  • espejos retrovisores
  • faro de luz blanca adelante
  • faro de luz roja atrás
  • reflectantes laterales en cada una de las ruedas
  • dispositivo retro-reflectante en ambas caras de cada uno de sus pedales

lunes, 14 de marzo de 2016

¡Antibióticos fuera del Menú!"

La Organización de las Naciones Unidas (ONU) declaró el Día Mundial de los Derechos de los Consumidores en el año 1983, cuya celebración conmemora el discurso dado por el presidente John F. Keneddy el 15 de marzo de 1962 para reconocer al consumidor como un elemento fundamental dentro del proceso productivo, y, pronunció un discurso ante el Congreso de su país en el que destacó: “Ser consumidor, por definición, nos incluye a todos. Somos el grupo económico más grande en el mercado, que afecta y es afectado por casi todas las decisiones económicas públicas ... Pero es el único grupo importante cuyos puntos de vista a menudo no son escuchados”.
El tema del Día Mundial de los Derechos del Consumidor 2016 será"¡Antibióticos fuera del Menú!"
Acerca del Día mundial de los derechos del consumidor (DMDC) El 15 de marzo es el DMDC, un encuentro anual de celebración y solidaridad del movimiento internacional de consumidores. Cada año, las organizaciones de consumidores celebran el DMDC uniéndose para dar relieve a un problema de importancia para consumidores de todo el mundo. Mediante nuestra acción colectiva, intentamos fomentar cambios importantes a nivel internacional. Resistencia a los antibióticos: la crisis de sanidad pública que se avecina La resistencia a los antibióticos consiste en que estos dejan de ser eficaces contra las bacterias. La resistencia adquirida por estas bacterias hace que muchas infecciones sean mucho más difíciles de tratar. Esta situación, combinada con la falta de nuevos fármacos, genera un importante riesgo para la salud pública que "podría acabar con la medicina moderna en su estado actual".1 Alrededor de la mitad de la producción de antibióticos a nivel global se utiliza en el sector ganadero, destinándose muchos de ellos a acelerar el crecimiento y prevenir enfermedades (en lugar de tratarlas). Este uso excesivo está generando más bacterias resistentes a los antibióticos. Las bacterias resistentes pueden transmitirse de los animales de granja a los seres humanos a través del consumo de alimentos contaminados, mediante contacto directo con los animales o por transmisión ambiental; por ejemplo, por contaminación del agua o de la tierra. Los gobiernos de los países están empezando a reaccionar ante esta crisis que se avecina. La Organización Mundial de la Salud (OMS) está coordinando la respuesta internacional mediante su plan de acción mundial sobre la resistencia a los antimicrobianos. Además de ocuparse del consumo excesivo de antibióticos por los seres humanos y promover el desarrollo de nuevos fármacos, las agendas legislativas de todo el mundo también incluyen los cambios en las prácticas del sector ganadero. El uso excesivo de antibióticos está creando superbacterias altamente resistentes. Si no actuamos con urgencia, nos espera la era posantibióticos, en la que importantes medicamentos dejarán de ser efectivos, y las infecciones comunes y las lesiones leves recuperarán la capacidad de ser letales. Alrededor del 50% de los antibióticos a nivel mundial se usan en el sector ganadero. Con casi 100 000 restaurantes en todo el mundo, McDonald’s, Subway y KFC están en posición de servirse de su enorme poder de negociación para impulsar grandes cambios en la cadena global de suministro.
Los grupos de consumidores y la sociedad civil pueden desempeñar un papel importante en la lucha contra la resistencia antimicrobiana. Ellos son los promotores, los impulsores y los actores principales, especialmente en esta era de los medios sociales Los consumidores que cuestionan la seguridad de los alimentos elaborados a partir de animales medicados en exceso y que toman decisiones de compra consecuentemente, pueden tener un profundo impacto en las prácticas del sector Discurso al G7 de Margaret Chan Directora General de la OMS, 2015
Se trata de un problema que nos afecta a todos. Sin una acción urgente, el uso excesivo de antibióticos amenaza con llevarnos a una época en que muchos medicamentos importantes ya no se podrán usar para tratar infecciones y enfermedades. Pese a ello, los antibióticos se siguen utilizando en grandes cantidades para producir nuestros alimentos. Como el grupo económico más grande, los consumidores tienen un papel clave que desempeñar en convencer a las empresas de la necesidad de cambio. Actualmente, la resistencia a los antibióticos está aumentando a un ritmo que no se puede compensar con el desarrollo de nuevos fármacos. En mayo de 2015, la Asamblea Mundial de la Salud respaldó un plan de acción mundial para afrontar la resistencia a los antibióticos, que incluye la reducción del uso de los existentes para prolongar su eficacia contra enfermedades potencialmente mortales. Marcaremos el Día mundial de los derechos del consumidor emplazando a las mayores cadenas de restauración del mundo a contribuir a la lucha contra la resistencia a los antibióticos, comprometiéndose globalmente a dejar de servir carne procedente de animales que han sido tratados habitualmente con antibióticos destinados al consumo humano. Los antibióticos destinados al consumo humano solo deberían utilizarse para el tratamiento de animales enfermos y, muy ocasionalmente, para el control no rutinario de enfermedades, en caso de que se haya identificado una enfermedad en otros animales en contacto directo con los sometidos al tratamiento, pero nunca para el fomento del crecimiento, la eficiencia del pienso o la prevención rutinaria de enfermedades.
La importancia del asunto reside en que se trata de un problema que nos afecta a todos y todas en tanto y cuanto consumidores, en razón de que el consumo de comida rápida se ha extendido y continúa extendiéndose en el mundo producto del modelo de sociedad que ha escogido la humanidad consistente en jornadas de trabajo que no dejan espacio a la vida familiar lo que obliga a los consumidores a alimentarse fuera del hogar y de manera rápida. la calidad de esa comida está afectada por un sinnúmero de situaciones complejas y dañinas para la salud humana. Por tanto, se requiere de una acción urgente que ponga a los consumidores en alerta y que les permita tomar decisiones conscientes y favorables al sostenimiento de una salud adecuada. Pues el empleo excesivo de antibióticos en animales que luego constituyen alimento para humanos, amenaza con llevarnos a una época en que muchos medicamentos importantes ya no se podrán usar para tratar infecciones y enfermedades debido a su empleo en animales de consumo humano. Pese a ello resulta que los antibióticos se siguen utilizando en grandes cantidades para producir nuestros alimentos. Es lo que debemos detener, de ahí la alerta que se realiza.
Las empresas, la sociedad civil y los consumidores también deben tener un papel. Las multinacionales del sector alimentario, que cuentan con cadenas globales de suministro, están en posición de impulsar cambios con mayor rapidez que la legislación por sí sola. Por eso apoyamos a Consumers CI a esta campaña.

Adriana Besso
Consultora Defensa derechos de consumidores

Presidenta de Asociación de Consumidores y Usuarios Andcu

lunes, 29 de febrero de 2016