Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito habilitan a quien las utiliza para retirar dinero hasta el monto estipulado en el contrato y realizar pagos. Para retirar dinero, no es necesario tener fondos en la cuenta, como es el caso de la tarjeta de débito.

Debe tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son emitidas por bancos, pero todas las instituciones que emiten tarjetas de crédito, están supervisadas por el BCU a través de la Superintendencia de Servicios Financieros.

Además de ser un medio de pago, es un instrumento para recibir crédito, ya que mediante su utilización se “adelantan” gastos sin utilizar dinero o se obtiene dinero en efectivo. Por lo tanto, recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.

La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse en la forma y los plazos previstos.

El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta.

Ese límite puede ser modificado. Las Instituciones pueden ajustarlo, atendiendo a su política de riesgos y a las características personales y de solvencia económica de cada cliente, pero deben notificarlo. Usted también puede solicitar cambiar su límite de crédito. Si lo quiere bajar, la institución lo podrá realizar. Pero para subirlo, necesitará autorización de la institución.

El límite de crédito estipula el tope hasta el cual la institución atenderá sus pagos. Sin embargo, podría aceptar que usted supere ese límite. En ese caso, surgen los denominados “excesos en cuenta”, que usted deberá devolver junto a los intereses y comisiones que han de estar previstos en el contrato de la tarjeta.

Se pueden elegir distintas modalidades de pago:

• Pago mensual por la totalidad - Si lo paga de esta forma no se le cargarán intereses.
• Pago mínimo - Permite al Titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes, abonando los intereses correspondientes. Tenga en cuenta que en caso de no pago en fecha, las Entidades suelen cargar gastos y comisiones adicionales muy elevados. En su Estado de Cuenta le informarán cuál es el importe del pago mínimo. Este es el monto que usted debe pagar como mínimo, a la fecha de vencimiento del Estado de Cuenta, para no generar intereses de mora.

El pago mínimo se establece para cubrir al menos:

• La totalidad de los intereses devengados hasta la fecha prevista para efectuar dicho pago mínimo.
• La totalidad de los cargos por uso y mantenimiento de la tarjeta.
• Un porcentaje prefijado del capital adeudado, de forma tal que realizando únicamente los pagos mínimos, la deuda disminuya en un período de tiempo razonable.

Recuerde que realizar únicamente los pagos mínimos aumentará significativamente el tiempo que llevará pagar la deuda, además de costar más.

Los contratos de las tarjetas de crédito deben incluir la siguiente información:

• Las distintas formas de usar la tarjeta y los cargos por su uso en Uruguay y en el resto del mundo.
• Quien se responsabiliza por los pagos de las compras que se realizan con una tarjeta robada, perdida o falsificada.
• El método que se utilizará para calcular los intereses que usted debe pagar.
• El monto máximo del crédito que usted podrá utilizar.
• La forma en que deberá pagar el saldo adeudado y también la forma en que se determinarán y comunicarán la Tasa de Interés y los cargos pactados.
• La forma en que la institución llenará el vale en blanco que usted firmó.
• La forma de determinar el pago mínimo.
• Los canales y procedimientos con que usted cuenta para efectuar reclamos.